Femance Podcast mit Hava I Finanzen & Versicherungen

Seit der GKV-Reform wird die Gesetzliche spürbar teurer und gleichzeitig dünner, und viele von euch fragen sich: Wäre die private Krankenversicherung jetzt die bessere Wahl? In dieser Folge schaue ich ehrlich auf beide Seiten, ohne die PKV zu verteufeln und ohne sie schönzureden.

Vor allem klären wir die Frage, die kaum jemand so offen stellt: Ab welchem Alter lohnt sich der Wechsel überhaupt noch, und für wen passt er gar nicht?

Was dich in dieser Folge erwartet:
→ Was die GKV-Reform konkret für dich bedeutet
→ Wer überhaupt in die PKV wechseln darf
→ Warum „mit 35“ für Frauen die entscheidende Frage ist (Kinder, Teilzeit, Elternzeit)
→ Ab welchem Alter sich der Wechsel aus meiner Sicht noch lohnt, Stichwort Altersrückstellungen
→ Die 55-Falle und warum die PKV fast eine Einbahnstraße ist
→ Wird die PKV im Alter unbezahlbar? Die ehrliche Antwort mit allen Stellschrauben
→ Das Profi-Werkzeug Anwartschaft und der Mittelweg aus GKV plus Zusatz

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ dein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt und PKV ein Thema wird
✔ du Kinder hast oder planst und wissen willst, was das für die PKV bedeutet
✔ du Angst hast, dass die PKV im Alter unbezahlbar wird
✔ du eine ehrliche Einordnung statt Verkaufsargumenten willst

Meine Kernbotschaft: PKV ist nicht gut oder schlecht, sie passt zu manchen Lebensentwürfen und zu anderen nicht. Für Frauen entscheidet die Lebensplanung, nicht der Einstiegsbeitrag. Und oft ist der klügste Weg der Mittelweg: in der Gesetzlichen bleiben und gezielt mit einer Zusatzversicherung aufstocken.

Wenn du für dich klären willst, was zu deinem Leben passt, buch dir ein kostenloses Erstgespräch. Link in den Show Notes.

Riester hat viele von uns enttäuscht: zu teuer, zu wenig Rendite, zu kompliziert. Ab dem 1. Januar 2027 kommt die Nachfolge, das geförderte Altersvorsorgedepot, und das ist bereits beschlossen. Grund genug, einmal nüchtern draufzuschauen: Was kann es, für wen lohnt es sich, und für wen eher nicht?

In dieser Folge ordne ich das neue Altersvorsorgedepot ehrlich ein. Es ist kein Allheilmittel und ersetzt auch nicht deine komplette Vorsorge, aber es kann eine sinnvolle, gut geförderte Ergänzung sein, gerade weil die Förderung erstmals auch bei Müttern, Teilzeitkräften und Selbstständigen ankommt.

Was dich in dieser Folge erwartet:
→ Was das Altersvorsorgedepot ist und ab wann es kommt
→ Warum Riester vor allem Frauen wenig gebracht hat
→ Die Förderung: Grundzulage bis 540 Euro, Kinderzulage, Bonus für unter 25
→ Riester und Altersvorsorgedepot im Vergleich
→ Die drei Varianten: freies Depot, Standarddepot, ETF-Rentenversicherung
→ Die ehrlichen Haken, über die kaum jemand spricht

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du Riester hast und wissen willst, was jetzt damit passiert
✔ du eine geförderte Ergänzung zu deiner Altersvorsorge prüfen willst
✔ du Mutter, in Teilzeit oder selbstständig bist und bisher wenig Förderung abbekommen hast
✔ du 2027 informiert entscheiden willst statt aus dem Bauch heraus

Meine Kernbotschaft: Das Altersvorsorgedepot ist kein Muss und kein Wundermittel, aber für viele Frauen eine ernsthaft prüfenswerte Option, weil die Förderung endlich zu unseren Lebensläufen passt. Entscheidend ist, ob es zu deiner Situation passt.

Lade dir unseren kostenlosen AVD Guide herunter und hol dir alles Wichtige auf einen Blick. Und wenn du tiefer einsteigen willst, komm in mein kostenloses AVD-Webinar. Links in den Show Notes.

„Es ist wie ein Arztbesuch, den man eigentlich dringend machen müsste, aber sich davor drückt." Mit diesem Satz beschreibt Lisa, wie sich das Thema Geld jahrelang für sie angefühlt hat. Heute ist sie zu Gast und erzählt, wie sie von genau dieser Panik zu ihrem eigenen ETF-Portfolio gekommen ist.

Lisa ist 31, Lehrerin an einer deutschen Auslandsschule in Brüssel und hat sich bewusst gegen die Verbeamtung entschieden. Damit war klar: Um ihre Finanzen muss sie sich selbst kümmern. Wie sie den ersten Schritt gemacht hat, welche Fehler sie vorher gemacht hat und wie sich ihr Gefühl zu Geld verändert hat, hörst du in dieser Folge.
Was dich in dieser Folge erwartet:

→ Warum Lisa das Thema jahrelang aufgeschoben hat und was der Wendepunkt war
→ Der teure Fehler mit dem Hausbank-Produkt, das sie blind abgeschlossen hat
→ Wie sie Schritt für Schritt von Null zum eigenen ETF-Portfolio kam
→ Risikoprofil: warum sie sich selbst unterschätzt hat
→ Geld anlegen aus dem EU-Ausland: geht das überhaupt? (Spoiler: ja)
→ Wie sich ihr Alltag und ihr Gefühl zu Geld seitdem verändert haben

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du das Thema Geld vor dir herschiebst wie einen Arztbesuch
✔ du nicht weißt, wo du überhaupt anfangen sollst
✔ du dich zwischen Büchern, YouTube und Webinaren verloren fühlst
✔ du (vielleicht sogar aus dem Ausland) endlich dein Geld selbst in die Hand nehmen willst

Meine Kernbotschaft: Du musst keine Expertin sein, um anzufangen. Du brauchst Struktur und jemanden, der dich begleitet. Lisas erster Schritt war ein kostenloser Workshop, und genau den gibt es diesen Sonntag wieder.

Komm in unseren kostenlosen ETF-Workshop, Sonntag um 11 Uhr (deutsche Zeit). In rund einer Stunde zeige ich dir, wie dein Start aussehen kann, Schritt für Schritt und ohne Vorwissen. Anmeldung in den Show Notes.

„Im Zweifel fängt mich der Staat schon auf." Diesen stillen Plan B haben die meisten von uns im Kopf. In dieser Folge schauen wir ehrlich nach, was dieser Plan B seit der Reform 2026 wirklich wert ist – und warum er ausgerechnet die trifft, die gespart haben.
Denn aus dem Bürgergeld ist die neue Grundsicherung geworden, und der wichtigste Hebel für dich ist die verschärfte Vermögensprüfung: Dein Erspartes oberhalb des Schonvermögens musst du zuerst aufbrauchen, bevor der Staat einspringt.
Was dich in dieser Folge erwartet:
→ Was die neue Grundsicherung ist und was sich seit Juli 2026 geändert hat
→ Vorher vs. jetzt: warum die Karenzzeit weg ist und dein Vermögen ab Tag 1 geprüft wird
→ Wie viel es wirklich gibt: Regelsatz plus Miete, und was das für deinen Lebensstandard heißt
→ Schonvermögen nach Alter: was geschützt ist und was nicht
→ Warum die Reform Sparerinnen und Frauen härter trifft
→ Der Denkfehler „der Staat fängt mich auf" und was wirklich dahintersteckt
→ Die richtige Reihenfolge: Einkommen absichern, Rücklage, Altersvorsorge
Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du insgeheim denkst „im Zweifel gibt es ja noch Grundsicherung"
✔ du wissen willst, was die Reform 2026 konkret für dich bedeutet
✔ du fleißig sparst und wissen willst, wie dein Erspartes im Ernstfall behandelt wird
✔ du deine Altersvorsorge ehrlich einordnen willst

Die Verbraucherzentrale Hamburg hat einen Artikel veröffentlicht mit dem Titel: „Steuervorteile von Rentenversicherungen nutzen? Besser nicht." Darin steht eine Rechnung, die gegen ein Produkt spricht, das wir bei Femance selbst vermitteln. Ich hätte diese Folge einfach nicht machen können. Ich mache sie trotzdem – und rechne die Rechnung mit dir durch.

Denn du verdienst eine Beraterin, die dir auch die Argumente der Gegenseite erzählt. Am Ende hast du vier Fragen, mit denen du selbst entscheidest, ob eine ETF-Rentenversicherung für dich sinnvoll ist. Ich entscheide das nicht für dich.

Was dich in dieser Folge erwartet: → Stimmt es, dass sich die Steuervorteile nicht lohnen? Die Rechnung, offen auf dem Tisch → Wie eine ETF-Rentenversicherung besteuert wird: die 12/62-Regel → Rente oder Kapital – und warum du das erst am Ende entscheidest → Warum das Langlebigkeitsrisiko Frauen doppelt trifft → Nettotarif oder Bruttotarif – und der Haken, den fast niemand nennt → Wie hoch die Effektivkosten höchstens sein dürfen → Garantierter Rentenfaktor und Treuhänderklausel: was der BGH im Dezember 2025 entschieden hat → Fällt die Vorabpauschale an – und warum das 2026 wichtiger ist → Für wen eine ETF-Rentenversicherung die falsche Wahl ist

Meine Kernbotschaft: Die Debatte ist in Wahrheit keine Steuer-, sondern eine Kostendebatte. Die richtige Frage ist nie „Lohnt sich eine ETF-Rentenversicherung?", sondern „Lohnt sich diese hier, für mich, mit diesen Kosten?"

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du eine Rentenversicherung hast und nicht weißt, was drinsteht
✔ du unsicher bist, ob sich die Steuervorteile für dich lohnen
✔ dein Vertrag zwischen 2001 und 2013 abgeschlossen wurde (Stichwort BGH)
✔ du über Altersvorsorge nachdenkst und ehrlich abwägen willst

Du hast schon eine Rentenversicherung? Schick sie uns, wir prüfen sie: Effektivkosten, garantierter Rentenfaktor, Treuhänderklausel und ob dein Vertrag in den BGH-Zeitraum fällt. Ist er gut, sagen wir dir das auch. Und wenn du neu aufsetzen willst, beraten wir dich ergebnisoffen, von Frauen für Frauen. Links in den Show Notes.

Offenlegung: Wir vermitteln diese Produkte. Genau deshalb zitieren wir hier auch die Kritik.

Quellen u. a.: Verbraucherzentrale Hamburg (16.06.2025), BGH IV ZR 34/25 (10.12.2025), Statistisches Bundesamt.