Femance Podcast mit Hava I Finanzen & Versicherungen

Die Verbraucherzentrale Hamburg hat einen Artikel veröffentlicht mit dem Titel: „Steuervorteile von Rentenversicherungen nutzen? Besser nicht." Darin steht eine Rechnung, die gegen ein Produkt spricht, das wir bei Femance selbst vermitteln. Ich hätte diese Folge einfach nicht machen können. Ich mache sie trotzdem – und rechne die Rechnung mit dir durch.

Denn du verdienst eine Beraterin, die dir auch die Argumente der Gegenseite erzählt. Am Ende hast du vier Fragen, mit denen du selbst entscheidest, ob eine ETF-Rentenversicherung für dich sinnvoll ist. Ich entscheide das nicht für dich.

Was dich in dieser Folge erwartet: → Stimmt es, dass sich die Steuervorteile nicht lohnen? Die Rechnung, offen auf dem Tisch → Wie eine ETF-Rentenversicherung besteuert wird: die 12/62-Regel → Rente oder Kapital – und warum du das erst am Ende entscheidest → Warum das Langlebigkeitsrisiko Frauen doppelt trifft → Nettotarif oder Bruttotarif – und der Haken, den fast niemand nennt → Wie hoch die Effektivkosten höchstens sein dürfen → Garantierter Rentenfaktor und Treuhänderklausel: was der BGH im Dezember 2025 entschieden hat → Fällt die Vorabpauschale an – und warum das 2026 wichtiger ist → Für wen eine ETF-Rentenversicherung die falsche Wahl ist

Meine Kernbotschaft: Die Debatte ist in Wahrheit keine Steuer-, sondern eine Kostendebatte. Die richtige Frage ist nie „Lohnt sich eine ETF-Rentenversicherung?", sondern „Lohnt sich diese hier, für mich, mit diesen Kosten?"

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du eine Rentenversicherung hast und nicht weißt, was drinsteht
✔ du unsicher bist, ob sich die Steuervorteile für dich lohnen
✔ dein Vertrag zwischen 2001 und 2013 abgeschlossen wurde (Stichwort BGH)
✔ du über Altersvorsorge nachdenkst und ehrlich abwägen willst

Du hast schon eine Rentenversicherung? Schick sie uns, wir prüfen sie: Effektivkosten, garantierter Rentenfaktor, Treuhänderklausel und ob dein Vertrag in den BGH-Zeitraum fällt. Ist er gut, sagen wir dir das auch. Und wenn du neu aufsetzen willst, beraten wir dich ergebnisoffen, von Frauen für Frauen. Links in den Show Notes.

Offenlegung: Wir vermitteln diese Produkte. Genau deshalb zitieren wir hier auch die Kritik.

Quellen u. a.: Verbraucherzentrale Hamburg (16.06.2025), BGH IV ZR 34/25 (10.12.2025), Statistisches Bundesamt.

„Die zahlen doch sowieso nicht." Diesen Satz höre ich ständig, wenn es um die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) geht. Lange habe ich versucht, ihn mit Argumenten zu entkräften. Heute mache ich es mit Zahlen – aus der größten unabhängigen Auswertung, die es dazu in Deutschland gibt.

Die BU-Leistungspraxisstudie 2026 von Franke und Bornberg wertet 9,31 Millionen Versicherte und 36.128 Leistungsfälle aus. Das Ergebnis ist in einem Punkt sehr eindeutig – und in einem anderen unbequem.

Was dich in dieser Folge erwartet:
→ Zahlt die BU wirklich? Die Anerkennungsquote 2026 (rund vier von fünf)
→ Konkrete und abstrakte Verweisung: der Unterschied, an einem Beispiel erklärt
→ Warum BU-Anträge wirklich abgelehnt werden – und warum das selten Willkür ist
→ Wie ein Leistungsfall Schritt für Schritt abläuft (und der eine Schritt, der zählt)
→ Wie lange es dauert, bis die BU zahlt – im Schnitt 201, bei Psyche 286 Tage
→ Was du tun kannst, wenn deine BU abgelehnt wurde
→ Wie viel von der BU-Rente nach Steuern und Krankenversicherung bleibt
→ Woran du vorher erkennst, ob dein Versicherer im Ernstfall gut reguliert

Meine Kernbotschaft: Die BU zahlt in vier von fünf Fällen. Das eigentliche Problem ist also nicht, ob sie zahlt, sondern ob du eine hast, wenn es passiert – und diese Entscheidung liegt bei dir.

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du eine BU hast und nie wusstest, was im Ernstfall passiert
✔ du genau wegen dieses Zweifels noch keine abgeschlossen hast
✔ du wissen willst, woran man einen guten Vertrag erkennt
✔ du 2026 noch etwas regeln willst

Buch dir dein kostenloses Erstgespräch bei Femance: online, ohne Vorbereitung, und du musst dich zu nichts entscheiden. Wir sind ein Team aus Frauen, das ausschließlich Frauen berät. Unabhängig · nicht teurer als Check24 · Nettotarife möglich.

Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026 (Datenjahr 2024).

📖 Passend dazu, Teil 1: „BU und Schwangerschaft – was du vorher wissen musst".

„Das mache ich, wenn die Familienplanung durch ist.“ Diesen Satz höre ich in Beratungen immer wieder. Und bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist er einer der teuersten überhaupt. Denn zwischen der Entscheidung für ein Kind und der Rückkehr in den Job schließen sich mehrere Türen. Manche für ein Jahr, manche für immer.

In dieser Folge geht es nicht um Panik, sondern um Reihenfolge. Ich erkläre ehrlich, worauf es bei BU und Schwangerschaft ankommt und warum der beste Zeitpunkt vor der Schwangerschaft liegt.

Was dich in dieser Folge erwartet:
→ Kann ich eine BU während der Schwangerschaft abschließen?
→ Darf ein Versicherer mich wegen der Schwangerschaft ablehnen?
→ Muss ich die Schwangerschaft im Antrag angeben?
→ Warum in deiner Patientenakte Diagnosen stehen, die du nie hattest
→ Schwangerschaftsdiabetes: warum ein einziger Wert dich ein Jahr kosten kann
→ BU vor oder nach einer Kinderwunschbehandlung?
→ Was passiert mit meiner BU während der Elternzeit?
→ Zahlt die BU bei einer Wochenbettdepression?
→ Wie erhöhe ich meine BU-Rente nach der Geburt ohne neue Gesundheitsprüfung?
→ Warum du dich noch dieses Jahr darum kümmern solltest

Meine Kernbotschaft: Die Frage ist selten ob, sondern in welcher Reihenfolge. Wer die BU an den Anfang der Familienplanung stellt, wird nach dem Beruf eingestuft – und hat eine Akte, in der noch nichts aus neun Monaten Schwangerschaft steht.

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du einen Kinderwunsch hast oder gerade schwanger bist
✔ du in Elternzeit bist oder es bald sein wirst
✔ du eine BU hast und unsicher bist, ob sie das alles abdeckt
✔ du wissen willst, was du vor der Schwangerschaft regeln solltest

„Wenn ich von etwas nicht genug Ahnung habe, hole ich mir Hilfe.“ Nach diesem Motto lebt Melanie – und genau so ist sie auch beim Thema Finanzen vorgegangen. Sie hatte längst in ETFs investiert, doch das Bauchgefühl blieb unsicher: die richtigen ETFs? Die richtige Sparrate? Eine echte Strategie?

In dieser Folge erzählt Melanie (41, Vollzeitjob, Familie), wie sie aus einem Standard-Portfolio und diffusem Bauchgefühl zu einer klaren, selbstbestimmten ETF-Strategie gekommen ist.

Was dich in dieser Folge erwartet:
→ Warum „ich mach das schon irgendwie allein" oft der teuerste Weg ist
→ Melanies Start: ein 70/30-Depot, das sich nie ganz richtig anfühlte
→ Wie sie Rentenlücke, Sparrate und ETF-Auswahl endlich strukturiert hat
→ Warum Zeit und Verbindlichkeit über den Erfolg entscheiden
→ Wie sich Investieren mit Vollzeitjob und Familie realistisch vereinbaren lässt
→ Was sich für Melanie verändert hat – im Kopf und im Depot

Meine Kernbotschaft: Nicht mehr Geld ist meistens das Problem, sondern fehlende Klarheit. Und die bekommst du schneller, als du denkst.

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du schon investierst, aber ein unsicheres Bauchgefühl hast
✔ du wenig Zeit hast und trotzdem eine echte Strategie willst
✔ du wissen willst, ob dein Depot zu deinen Zielen passt
✔ du endlich strukturiert statt „auf Empfehlung" investieren willst

Dein erster Schritt – kostenloser ETF-Workshop: Am Sonntag, den 20. September, um 22 Uhr lege ich mit dir live die Grundschritte. Wie du den richtigen ETF für dich findest, wie du dein erstes Investment umsetzt und ob dein bestehendes Depot zu deinen Zielen passt. Kostenlos, kein Vorwissen nötig. Anmeldung in den Show Notes oder auf femance-finanzen.de/etf-workshop.

Letzte Woche ging es um die Frage, OB eine BU für dich sinnvoll ist. Heute kommt die Anschlussfrage, die mindestens genauso wichtig ist: WANN? Und die Antwort ist überraschend konkret.

Ich rechne dir in dieser Folge am Beispiel von Anna (32, Marketingmanagerin, kerngesund) vor, was ein einziges Jahr Warten wirklich kostet – und warum das nichts mit Panikmache zu tun hat, sondern mit Mathematik und Statistik.

Was dich in dieser Folge erwartet:
→ Der Alterssprung: warum dein Beitrag zum Jahreswechsel steigt – und zwar dauerhaft
→ Anna-Beispiel: rund 2.040 Euro Mehrkosten für ein Jahr Warten, bei bester Gesundheit
→ Die „1. Dezember-Regel" und wie Rückdatierung dir das jüngere Eintrittsalter sichert
→ Warum der 31. Dezember dir nichts nützt – und welche Deadline wirklich zählt
→ Der zweite Grund für Eile: deine Gesundheit und wie schnell eine Diagnose alles ändert
→ Warum psychische Behandlungen 10 Jahre rückwirkend abgefragt werden
→ Wie unser BU-Prozess Schritt für Schritt abläuft – und warum er Wochen dauert
→ Warum wir bewusst gründlich statt schnell arbeiten

Meine Kernbotschaft: Wenn du ohnehin planst, dich dieses Jahr um deine BU zu kümmern, ist jetzt der Zeitpunkt zu starten – nicht im November. Wer 2026 noch abschließen will, sollte spätestens Ende September, Anfang Oktober beginnen.

Diese Folge ist für dich, wenn:
✔ du ohnehin überlegst, dieses Jahr eine BU abzuschließen
✔ du wissen willst, was Warten dich konkret kostet
✔ du kerngesund bist und dir diesen Vorteil sichern willst
✔ du verstehen willst, wie der BU-Prozess wirklich abläuft